2024年的支付骗局与英国支付新规

无论是对汇商还是交易者，支付是交易活动中至关重要的一个环节。数据显示，仅2023年全球因支付诈骗导致的损失就高达480亿美元，且预计到2028年时该数字将增至3620亿美元。

针对日益严峻并且随着人工智能技术而变得愈发复杂的支付诈骗手段，英国支付系统监管机构（Payment Systems Regulator——PSR）的新规——PSR修正案——将于2024年10月7日起正式生效。

PSR修正案——重塑英国监管格局？

PSR在2023年发布的一份报告中，通过梳理来自14家银行于2022年遭遇的支付相关骗局的数据，为业界揭示了为何支付领域正在成为金融犯罪分子的温床：在这一年中，14家银行共计报告了385,964起欺诈性交易；客户损失了38.9亿英镑（约合51.3亿美元），受害客户只得到了23.7亿英镑的赔偿，仅占损失金额的60.63%。这主要在于不同的金融机构有着不同的受骗损失补偿政策，就如同保险索赔，只有满足特定情况才能获得全额赔偿。

因此，PSR修正案针对责任分配进行了重大的改变，预期将对管辖范围内的包括券商在内的金融机构产生重大影响。该修正案最受争议的部分就是强制性的50:50的责任分配方式。此外，该修正案还提出了要求金融机构提高透明度的要求以保护客户免受欺诈威胁，以及扩大姓名核查服务的范围，这些前所未有的重大举措标志着英国在打击金融犯罪方面出现了根本性的变化，也必将在10月修正案生效后对其他市场的监管格局产生连锁反应。

修正案的主要变更有哪些？券商是否做好了准备

我们不妨仔细看看即将生效的PSR修正案有哪些：首先是范围，在法案所定义的范围内，针对金融机构的强制性赔偿要求涵盖个人、微型企业和慈善账户；赔偿门槛：汇款银行可选择自愿申请最高100英镑的超额赔付，最高赔偿额为41.5万英镑；索赔时间范围：交易者需在付款后的13个月内提出索赔；覆盖范围：所有参与快速支付（Faster Payment）计划的直接或间接参与者皆属于适用范围；责任分配：即我们上文所提到的50:50。

至于50:50的赔付分担要求具体如何操作，目前PSR还尚未公布此流程的指南。

全球市场对英国支付新规的反应

正如我们前文所提，此次即将生效的PSR修正案对全球监管机构和政府如何处理支付欺诈和赔偿的方式产生了重大的变化，也引发了全球其他金融市场的反应。

欧盟方面，虽然目前尚未有统一的关于移动APP诈骗对该市场的影响数据报告，但欧洲监管机构早已表明先行的PSD2和3DS法规在缓解APP欺诈方面存在严重不足。因此，欧盟委员会正在制定打击基于APP的支付欺诈，并将实施类似于英国PSR赔偿比例要求的法案。

美国方面，Fazzaco前段时间报道了多家主流银行，包括Capital One和花旗集团，加入了联邦政府强推的FedNow实时支付渠道​，但不少美国金融机构对此表达了忧虑，认为这会加剧APP相关支付诈骗的情况。不过，在实施判例法的美国，在最近的一起Studco诉1st Advantage案中，联邦法庭裁定，因接收银行未对其自身AML软件所发出的警报采取行动，因此应当承担对客户损失的赔偿责任，这也可以作为判例成为未来支付诈骗受害者所能利用的工具，从金融机构处获取赔偿。