从投资看风口！未来5年“嵌入式金融”全球将暴增215%

自进入2022年以来，Fazzaco记录了多起嵌入式金融企业融资的新闻。作为金融科技领域的一个新兴分支，嵌入式金融其实本质上属于一种将银行内业务通过嵌入方式植入非金融机构的产品/服务之中的过程。

随着挑战者银行为金融业的未来描绘出一幅全新的、更倾向于分布式的图景，嵌入式金融异军突起，继续掀开新世纪里金融业革命的新篇章。

Fazzaco 2022年嵌入式金融领域融资记录

早在2021年底，嵌入式金融平台Ant Money就宣布在A轮融资中获得了2000万美元​。随后在1月份，在巴克莱带领下，总部位于贝尔法斯特的全球首家时尚领域嵌入式融资平台Responsible也宣布种子轮融资中共筹集660万美元资金​。同月，印度嵌入式金融平台M2P也宣布筹集5600万美元​。二月，英国嵌入式金融初创公司Weavr完成4000万美元的A轮融资​，由老虎环球领投。五月，嵌入式支付专业公司Infinicept获得了2300万美元私募股权融资​。此外，多家嵌入式金融企业还开启了收购大业，布局全球市场。如六月时，嵌入式金融科技服务平台Colendi宣布收购位于伦敦的区块链结算和支付提供商SETL​。七月，嵌入式银行解决方案提供商BankiFi宣布推出BankiFi Americas，将业务扩展到北美市场​。

嵌入式金融凭什么掀起金融业的革命？

长期以来，金融业的服务都是集中在银行等金融机构。而通过嵌入式金融，非金融机构同样也能提供类似的服务，从而形成一种分散式的金融网络，直接迅速地解决消费者的需求的同时，也能让移动通讯时代的客户能够轻松通过API等技术在各种场景体验到完整的金融服务。

最近，美国的IT咨询事务所Accenture调查了一百家非金融企业，其中47%的企业表示已经在投资或是计划引入嵌入式金融服务，而且高达85%的被调查企业认为该服务能显著帮助企业吸引新用户。

预计未来五年里，嵌入式金融服务在全球范围内将暴增215%，而嵌入式金融服务能否提供取决于提供商扩展API的可用性。API的轻松集成将降低金融服务访问的障碍，并为嵌入式金融服务提供商带来可观的新的营收潜力。

多种多样的应用场景

首先当然是嵌入式支付，可以极大地方便用户和商家，特别是对于在线经纪商而言，能让投资者以更加方便的方式入金，即许多行业机构提到的PaaS（支付即服务）概念。

此外，如今很火热的先买后付（BNPL）也属于嵌入式金融服务的一个应用场景分支——即嵌入式借款，允许买家直接使用分期付款服务，而无需前往银行或其他金融机构端办理。

​另外，保险产品也是嵌入式金融服务的另一个场景。特别是现如今我们在移动端购买出行车票/机票时，通常都能直接购买旅行保险，这也是典型的使用场景。

每一家企业都能成为金融科技企业

借助上文提到的API技术以及BaaS（银行即服务），几乎所有企业都可以推出类似的金融服务产品。这里借用一句美国风投企业a16z合伙人Angela Strange的话：“每一家企业都能成为金融科技企业”，而这也正是嵌入式金融的本质所在：让每一个行业和领域的企业都能通过整合金融业务，甚至是推出全新概念的金融产品，扩大其现有的营收。

当然，我们也要清醒地看到，嵌入式金融目前并未对主流银行等金融机构的主导地位造成太多威胁，毕竟，它们还是缺少大型银行所具备的规模、政府支持以及庞大的现金流等有利因素。