零售商：开放银行是挑战，更是机遇

开放银行将对金融服务业产生重大影响。在过去的几年中，开放API得到了广泛的关注，金融机构也在相应地重新考虑支付渠道和合作伙伴策略。修订后的第二支付服务指令（PS2D）是这一改变的推动力。

指令最核心的内容是欧盟委员会要求其成员国的银行允许受监管的第三方提供商（TPP）访问客户的帐户信息或代表银行的客户进行付款。第三方提供商可拓展的两个服务内容分别为：发起支付（PIS）和账户信息（AIS）。

帐户信息服务（AIS）包括在一个平台上收集和存储客户不同银行帐户的信息，从而使客户可以全局查看财务状况并轻松分析费用和财务需求。

发起支付服务（PIS）指的是支付提供商直接使用在线银行进行支付。通过创建一个连接买卖双方两个帐户的界面，填写银行转账所需的信息（交易金额、帐号、消息），软件从消费者帐户直接向商户帐户进行付款。 PS2D还允许客户使用客户的任何帐户从银行的应用程序向第三方付款。

PSD2旨在创造一个环境，使第三方和银行都可以启动创新，并为最终用户提供增值服务，同时仍然保护客户的敏感数据。

迄今为止，开放银行对现有业务模型和基础架构的影响主要给银行家和金融科技公司带来了不小的竞争。随着银行和第三方提供商不断开发新产品，将竞争转为助推力，谁还能从开放银行中受益？

查看最初讨论的第三方服务类型，重点主要是基于个人理财的客户数据汇总和为在线零售商提供其他支付方式。

另一方面，店内付款同样可以使用第三方转帐，并且随着即时转帐在整个欧洲变得越来越容易，商家将能够选择自己的付款选项，并绕过现有的银行卡基础设施。

从最终用户的角度来看，这是一个很小的变化（消费者使用借记卡付款和使用第三方软件付款没有什么不同），但从商家角度来说，他可以立即获得客户支付的资金。之前的传统银行业需要商家通过银行流程将支付款拿作他用，这为零售商提供了降低成本的短期利益。

但也有长期利益需要考虑。通过开放银行，零售商将有一个独特的机会来更好地了解客户的购买行为，并利用更快、更安全和更方便的付款方式开发增值服务。比如现在有些商户允许消费者使用自己的手机在商店中扫描商品并使用移动应用程序付款，而不必在商店里排队。随着零售商更好地了解客户的购买行为，他将创建量身定制的产品并提高客户粘性。

当零售商设法为客户创造切实的利益时，消费者愿意共享更多数据（例如帐户信息），提供新的增值服务只是时间问题。