金融科技能否重塑金融业？——金融科技系列文章（一）

21世纪无疑是属于互联网的世纪，无数全新的技术如雨后春笋般涌现，令人目不暇接。金融科技（fintech）就是其中之一。Fintech是一个组合词，由金融+科技二词组合而成。和许许多多在互联网时代涌现的技术一样，fintech一词也随着技术与市场的变化，悄无声息地发生着演变。

金融业是一项古老的行业，最早的金融记录可以追溯至公元前3000年。当时在巴比伦王国已经出现了银行业务，人们会把贵重物品寄存在寺庙或宫殿内。而金融本身的历史，其实就是一部技术创新史。由于金融交易，特别是货币对交易极其频繁，信息量大而密集，因此从本质上而言，金融机构正是科技发展的推动力量之一，同时也是直接的受益者。

金融科技刚刚出现时，通常所指的是传统金融机构在后台系统中所采用的技术。随后，该词含义也随着时间出现了演变。如今我们谈及金融科技，通常指的是一系列以消费者为主导的服务，通常包括金融教育、支付、咨询、零售投资管理、数据分析、安全验证以及最近十分火爆的区块链技术。特别是货币对行业，更是涉及到桥接、CRM、白标、流动性、支付、牌照、交易软件、平台搭建等等领域。

因此，在金融科技大步向前的浪潮中，人们纷纷开始翘首期待创新科技能引领甚至颠覆传统金融，改善客户体验，构成生态圈，让金融服务完全融入生活。

所谓技术，并非只是简单拥有某些技术，如电子系统或是办公软件，而是要利用技术去做核心的、相关的业务。正如一家汽车经销商可能拥有成百上千辆汽车，但却不能被称作汽车公司，因为经销商没有制造汽车的能力，而整车制造才是汽车公司的核心业务。金融科技行业亦是如此，并不是说搭建一个网站，做一个手机app就成为了金融科技企业。因此，金融科技行业注重的更是技术本身，而非金融。

那么，金融科技作为行业的助推器，能否给它带来本质的转变呢？

答案是否定的，从两者的关系来看，金融科技无法改变金融的本质——即对于风险的经营，匹配资金的需求以及供给。打比方来说，人类自出现到现在距今已有上百万年的历史了，但是从生理学角度上来说，现代人类与原始人却并没有太大的差异，甚至我们引以为豪的科学技术，倘若在更加发达的异星文明看来，所谓导弹也不过只是速度更快的弓箭罢了。

第一次工业革命为人类带来了生产与制造方式的革新，机器逐渐开始取代人力。标志性事件是机器的发明和运用。第二次工业革命以电力的大规模应用为代表，其标志是电灯的发明，从此人类的夜晚不再漆黑一片。而第三次工业革命，至今仍在继续当中。自动化的计算机大大提升了生产力。相对论、量子力学加深了人类对于物质深层的理解。核能的利用更是在为人类大规模提供能源的同时，为世界笼上了一层死亡的阴影。

因此，工业革命之所以称得上具有颠覆性，是因为它们从根本上改变了人类社会。而我们具体谈到金融科技的时候，它对于金融业的改变尚未累计到发生质变的地步，技术对于金融所带来的更多的是效率的提升，比如利用自动化降低重复性或机械性工作的强度；利用精细化管理降低机构运营成本；利用数据分析更加精准地预测市场趋势，定位目标客户等等。比如在货币经纪业务中，合规与监管方面的工作十分重要，而监管科技带来的自动化让合规性程序不再棘手。得益于人工智能和机器学习的应用，算法可通过编程将合规流程简化，高效地筛选最新的法律法规，并同时确保监管报告的透明度和一致性不变。利用监管科技后，工作量可大大减少，也降低了对人力的依赖，并且将错误与偏差的风险降到了最低。

当然，我们永远不能低估技术的潜力。人工智能和机器学习的快速发展，或许能在未来为包括金融行业在内的全产业链带来不可想象的颠覆效应。