有声文章：美联储FedNow支付系统7月底上线在即，各方讨论升温

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备受期待的及时支付系统FedNow即将在七月底推出，这是来自美联储近期的消息。虽然系统还未上线，但金融支付行业、加密行业、政客们已经围绕它展开了轰轰烈烈的讨论。

有人认为FedNow的推出将会对金融科技市场上致力于及时支付系统开发的企业构成严重挑战；有人认为该支付系统是美政府禁止加密货币的第一步，并表达了对于美政府进一步加强货币监管的担忧；也有人认为FedNow意味着美国推出央行数字货币，对公民私人金融业务的私密性构成系统性的威胁。

看法1：美联储推出这套即时支付系统只会让已是红海市场的支付市场竞争愈演愈烈

首先，我们来看看究竟何为FedNow。根据美联储的官方解释，FedNow服务旨在为美国家庭与企业提高方便快捷的支付体验。该服务启用后，“（签约的）银行与信贷联盟客户将可使用其金融机构的app、网站以及其他界面快速安全地从其银行账户中转账出去。”

从根本上说，FedNow属于一套银行间即时支付的基础设施，其目的是帮助商家和消费者更快地完成支付。因此，有分析认为，FedNow的推出必定会对金融科技市场上致力于及时支付系统开发的企业构成严重挑战。近年来，为了应对来自个人和机构端对于更快更安全支付方式的快速增长的需求，即时支付市场扩张迅猛。以美国为例，就有由支付巨头Visa推出的，已和Paysafe、Remitly、Thunes建立合作关系的Visa Direct；三十多家银行机构共同搭建的P2P支付平台Zelle；以及另一家巨头万事达卡推出的MasterCardSend等等。

相对于其他支付平台，美联储的这套系统的优势在于其覆盖全美的广大机构合作伙伴网络（合作机构高达一万多家）。Fazzaco在今年四月的时候曾报导，美国银行机构Salem Five​将利用金融技术解决方案提供商Fiserv的支付解决方案NOW® Gateway，成为首批应用FedNow服务的金融机构之一。

看法2：美政府禁止加密货币的第一步，预示着一个货币监控更加严苛的专制未来

长期以来，支持和倡导加密货币的社区都指出未来的法定货币终将被加密货币所取代，继而成为全球交易的标准。随着美联储宣布七月底将正式上线FedNow，许多加密货币支持者提出谴责，认为这是美国政府朝着禁止加密货币迈出的第一步，是专制政府的行为，终将通过对货币的严密监管侵犯公民对于自身财产的处置权。

2024年美国总统大选候选Robert F. Kennedy Jr.（美国已故总统肯尼迪的侄子）就曾公开宣称，政府禁止和扣押比特币将是第一步，FedNow本质上是一种央行数字货币（CBDC），最终这家担任美国中央银行职能的机构将通过数字版本的美元控制美国公民的资金。

对此，美联储发布声明澄清“FedNow与任何一种数字货币均无关系，它只是一套方便银行和信贷联盟转移资金的支付服务。”

对于美联储发布的澄清，全球最大的加密交易所币安也在其网站发布消息安抚投资者，表示“美联储尚未决定发行CBDC。如果没有国会和行政部门的明确支持，最好是以具体授权法律的形式，美联储也不会发行CBDC。CBDC不会取代现金或其他支付方式。”

看法3：FedNow终究只是隔靴搔痒，并不会导致加密货币的终结

根据FedNow的设计架构，该系统几乎完全只关注美国国内支付，因此对于国际金融市场所需的跨境支付业务的改善可谓隔靴搔痒，起不到根本性的作用。当然，任何一个国家的政府想要创建一个顺畅的跨境支付系统都是一项极为艰巨的任务，也并非是说FedNow对于支付、加密货币和法定货币不会产生影响。随着该系统正式启用到逐渐被主流机构接受，许多支付方面存在的问题将得到解决。另一方面，FedNow系统本身具有的多处创新设计也反应了基于区块链交易领域近年来取得的进步。

结语

简而言之，我们短期内不会看到FedNow对支付市场内的其他对手构成致命威胁。美国已经拥有了RTP支付平台，FedNow系统更多是一种补充，而且接入一套全新系统需要大量的时间和金钱，更何况还需要接入上千家并不具备大型银行机构专业水准的散布在全美各地的本地中小型银行。