支付业务迎来开放银行时代

在过去的十年中，零售业发生了重大变化。传统的销售渠道已被数字渠道部分覆盖、甚至被取代，消费者更喜欢通过数字渠道购买商品或服务。

零售商必须重新考虑他们的客户参与机制，不断变化的客户期望不仅影响零售行业，而且影响到大多数其他与供应商互动的行业。长期以来，传统银行向客户提供在线和移动银行渠道，仅仅是为了数字化一些需要耗费纸张的流程。只是在出现了许多挑战者银行之后，银行的产品设计才发生了从外部需求到内部功能的思路转变。

但是仅挑战者银行还不足以使一些老牌银行重新考虑客户诉求。在监管机构的干预下，银行业发生了真正的变化。 2018年1月13日，第二支付服务指令（PSD2）终于生效，尽管用世界一夜之间就变了的说法可能有点夸张，但其带来的影响是巨大的。这项新法规首次发布时，机构对该法规的最初反应是担心。银行不仅将其视为安全风险，而且还是对客户关系的破坏。随着尘埃落定，行业开始在开放银行的实际框架下来工作，银行业的大环境变得逐渐清楚，银行可不会向任何热情的第三方敞开大门，实际操作变为一种可控的访问方式。授予符合监管要求或与金融机构建立合作伙伴关系的第三方一定的访问权利是大多数银行的做法。但到了这个时候，银行才开始理解这种开放的潜在利益，而坦然接受这种演变比尝试对抗有着更多的回报。

那么这是否意味着我们所了解的支付世界已经改变了？别着急：银行、金融科技公司、消费者组织和监管机构都建立了许多行业论坛，来探索开放银行的实践性。银行和（受到认可的）金融科技公司在某些方面仍存在分歧，但在许多其他领域已达成共识。

缺乏标准化规范可能是第三方提供商尝试接入服务的障碍，目前只有少数银行准备好遵守欧洲银行管理局（EBA）技术监管标准中的规则。

对于支付商而言，PSD2和开放银行一直是过去两年许多工作的核心，但是消费者仍然不知道开放银行即将成为现实。一些主流媒体一直在用“您的银行帐户数据正在被窃取”类似吓人的标题来介绍开放银行，而这根本不是开放银行的本质。确保对消费者进行适当的教育（内容不仅是潜在风险，还包括新的便捷服务），都是当地监管机构、银行和金融科技公司必须要做的事情。 

对于零售商而言，开放式银行业务带来了许多明显的好处。开放式银行业务通过即时付款提高了客户忠诚度，客户可以享受更丰富的支付体验。尽管大型零售商最有可能先行进入这一领域，但这对较小的商家同样重要。服务提供商可以为多个商家提供白标服务。

由于这一监管变化，银行在产品和服务方面的思维方式已经发生了重大转变，并且随着银行从零售行业中学到了应该如何应对不断变化的客户期望，零售商同样可以从银行的经验教训中受益。客户对开放银行的数据拥有绝对的掌控，而银行在与服务商合作时可以允许一定程度的开放性。

但是，整个支付行业最重要的收获可能是协同合作的价值。银行从未像现在这样热衷于与外部合作伙伴进行合作，通过技术创新来吸引顾客。并不是所有的合作伙伴关系和解决方案都能取得成功，但是很明显，这种协作方法具有巨大的潜力，毫无疑问，这将导致下一代解决方案将客户诉求放在第一位。