挑战者银行如何吸引客户？

挑战者银行已经筹集了数亿美元的风险投资来承担传统银行业的职能。但是，这些初创公司在吸引数百万客户方面表现如何？

挑战者银行引发了巨大的投资者兴趣，在2019年的138笔交易中获得了创纪录的53亿美元股权融资。欧洲见证了第一批挑战者银行（Atom银行、Tandem银行、Monzo、Starling银行、Revolut和N26）的爆发。自2014年以来，挑战者银行总共吸收了35亿美元的资金和250万客户。

在过去的几年中，数字银行初创公司（挑战者银行）通过将零售银行服务带到移动平台，部署移动应用程序、API、软件集成等来重新创建消费者银行体验，赢得了人们的关注。

挑战者银行首先尝试拉拢那些在全球金融危机之后对机构公司失去信心的消费者。这些初创企业通过向客户收取透明的低价费用，提供更快的服务以及通过始终可用的数字接口提供更好的用户体验来“挑战”传统的商业模式。

特别是在英国，与其他地区相比，挑战者银行活动最为活跃，这是由于英国的监管机构颁布了旨在促进竞争和打破银行垄断地位的一系列法规。

监管

在过去的几年中，欧盟的监管机构使领先的挑战者银行更容易获得运营所需的金融牌照。Atom银行、Tandem银行、Monzo、Starling银行和N26他们都获得了完整的银行执照。这整个过程可能需要长达两年的时间，但扩大了他们可以为消费者提供的服务范围。在追求这一耗时的过程中，这些挑战者相信，银行执照将建立与消费者的信任，并使他们在创造金融产品时具有更大的灵活性。

另一方面，Revolut的策略是办理更容易获得的电子货币牌照，尽管在这个牌照监管下可以提供的服务范围更加有限。

挑战者还能够通过利用欧洲经济区（EEA）的“准入护照”在欧盟内部扩展。准入护照使在27个欧盟成员国中的1个获得许可的公司能够在另一个国家/地区提供金融产品或服务，而无需每个国家/地区的进一步授权。 N26已经利用准入护照将服务扩展到其他17个EEA国家。

“开放银行标准”要求英国九大个人和企业活期账户银行提供商（包括劳埃德、巴克莱、汇丰、桑坦德银行和苏格兰皇家银行）为应用程序编程接口（API）实施开放标准。

Open Banking和PSD2标准允许第三方根据他们的要求安全可靠地访问客户的活期帐户数据。这意味着更多的金融科技公司有很大的机会涉足传统银行服务领域并为消费者提供新服务。

金融科技合作伙伴

与Revolut和N26等其他金融科技公司合作的实体迅速增加了新服务，这有助于他们降低成本并开始走向收支平衡。

挑战者银行之间可能会加强合作关系，尤其是在英国的开放银行标准和欧盟的PSD2生效之后。Starling银行已经在利用新标准，并积极寻求与其他金融科技公司发展合作伙伴关系。该公司于2018年启动了一个API市场，旨在与25家FinTech初创公司进行整合。

前十排行榜

这十大挑战银行来自三大洲的五个国家。拉丁美洲越来越多地邀请金融科技公司的到来，进而创立挑战者银行，例如巴西的Nubank和阿根廷的Uala。到目前为止，我们图表中的10家公司中有6家已经进行了融资，其中包括4次巨额（融资超过1亿美元）融资。