实现金融普惠：银行代理商解决方案

麦肯锡咨询公司进行的一项研究表明，近25亿成年人没有享受过银行服务，这一群体的绝大多数生活在非洲、亚洲、拉丁美洲和中东。为了占领这一市场份额，越来越多的金融服务提供商正在推出“移动端优先”的解决方案，以最大程度地覆盖这一部分人群。

​银行和自动柜员机往往位于城市地区，而无法照顾到农村地区需要银行服务的人。这造成了一个重要的障碍：获取金融产品通常需要在银行机构进行“了解你的客户”（KYC）流程。

那么，由非传统运营商（如MNO）提供的某些移动支付解决方案如何成功解决这一问题呢？除了这些提供商已经在欠发达市场中拥有广泛的客户基础，他们成功推出金融服务的原因还可以归因于客户可以通过本地代理商进行注册。通过代理网络访问银行服务，金融服务提供商可以创造一个独特的机会来增加市场份额，尤其是在农村地区，那里有大量从未接受过金融服务的人口。同时，代理网络大大降低了成本，消除了建立实体机构的需要，并降低了处理低价值交易的成本。

接受金融服务传统上是面对面的、在银行窗口办理的流程。银行通常要求潜在客户出示文件以证明身份和财务历史。当前的移动设备（例如，智能手机或平板电脑）都配备了相机，并且通常可以进行生物特征认证，因此，移动设备为KYC过程提供了可行的替代方案。银行代理商可以使用配备了摄像头的移动设备，在现场进行登记，拍摄客户本人及其证件的图像。

银行代理商可以看作是银行或小额信贷机构扩大业务范围的一种方式，但也为客户带来了明显的好处。通过将银行业务带给客户，而不是让客户去银行办理业务，客户可以更方便地使用金融产品。

但是，代理商也有着强烈的动力去执行业务推广，因为他们的服务会获得佣金奖励，在推广过程中也能一同帮助发展自己的业务。

代理银行业务的好处不仅应在新兴市场中考虑。在发达地区，银行在拉拢一部分仅选择在移动设备办理业务的的客户时也遇到了不小的麻烦。这些对新技术敏感的人往往不屑于去银行柜台办理一些最基本的业务，他们希望完全数字化的银行服务体验。随着老年人口的增长，这也意味着银行除了传统的银行渠道外，还应考虑其他选择来服务这一细分市场。为什么不让银行走进他们的生活呢？

无论是为了促进新兴市场中的金融包容性还是在发达地区市场中提供更便捷的银行服务体验，银行代理商都可以为银行提供另一种分销渠道，吸引新客户的同时巩固老的用户基础。